Comment déplacer votre argent – pour le bien de la planète

Lorsque Jessica Lynn Lefebvre a appris que TD, la banque avec laquelle elle travaillait depuis l’université, était le deuxième financier des combustibles fossiles au Canada, ce fut la goutte d’eau qui a fait déborder le vase.

Peu de temps après, il a mis de l’ordre dans ses finances et a commencé à travailler dans une coopérative de crédit.

Lefebvre rejoint un nombre croissant de personnes qui en ont assez de garder leur argent dans les banques qui alimentent la crise climatique. La plupart des Canadiens ont l’un des Big Six – RBC, BMO, CIBC, Banque Scotia, TD ou Banque du Canada. Toutes ces institutions financières investissent ou prêtent de l’argent à des entreprises de combustibles fossiles dont les produits produisent des gaz à effet de serre qui réchauffent la planète. Dans l’ensemble, les banques canadiennes ont investi 911 milliards de dollars dans le secteur depuis 2015, mais les experts disent que le contraire doit se produire si nous voulons atteindre nos objectifs climatiques.

Comme Lefebvre “n’en veut pas”, il a plutôt décidé d’apporter son argent à Desjardins. La transition ne signifie pas que son institution financière sera complètement exempte de combustibles fossiles – Desjardins détient toujours des avoirs en combustibles fossiles, mais pas autant que les six grands – mais Lefebvre dit que les banques de crédit lui donnent plus de pouvoir pour conduire le changement.

“En tant que membre, pas client, j’ai aussi l’impression d’avoir plus de voix pour dire : ‘Nous devons nous en sortir.’ Et c’est quelque chose que je veux souligner lors de leurs assemblées générales annuelles et autres”, a-t-il déclaré. (Le mari de Lefebvre travaille chez Desjardins dans la recherche sur les membres, ce qui signifie qu’il examine les expériences des membres au sein de l’institution.)

L’action collective et la pression des membres peuvent entraîner des changements dans la caisse, ce qui distingue ces institutions financières des banques. Cette année, suite aux pressions de ses membres, Desjardins a annoncé que l’ensemble de ses 17 fonds et portefeuilles SociéTerre sont désormais entièrement sans énergie fossile. Le changement a entraîné des investissements de 4,6 milliards de dollars par des entreprises qui extraient ou produisent du pétrole, du gaz et du charbon, et des entreprises qui construisent et exploitent des pipelines.

Depuis le lancement de la série sur les catastrophes financières, nous avons entendu des lecteurs qui veulent en savoir plus sur le changement de banque. Comment retirez-vous votre argent? Que devez-vous faire en premier ? Quels sont les éléments importants à prendre en compte lors d’un déménagement ? Après avoir vu le montant d’argent que les plus grandes institutions financières du Canada investissent dans les combustibles fossiles – en particulier des projets comme le pipeline Coastal GasLink, auquel les dirigeants héréditaires Wet’suwet’en s’opposent – ​​certaines cherchent une nouvelle maison pour leur argent.

Changer de banque est une expérience différente pour tout le monde, et parler à l’institution financière vers laquelle vous souhaitez transférer votre argent est un bon moyen d’obtenir des réponses à vos questions.

Il existe également un terrain d’entente lorsqu’il s’agit de rendre vos finances aussi exemptes de ressources fossiles que possible. De nombreuses banques canadiennes – et même certaines coopératives de crédit – investissent, prêtent ou possèdent des produits financiers liés aux combustibles fossiles. Selon vos besoins, les options bancaires les plus fossiles peuvent ou non être les meilleures pour vous, mais il existe de nombreuses façons de réduire l’empreinte carbone de votre argent.

Nous ne sommes pas des experts nous-mêmes, et cet article ne constitue pas des conseils financiers, mais voici ce que nous avons appris des experts financiers et des personnes qui ont franchi le pas.

Depuis le lancement de la série sur les catastrophes financières, nous avons entendu des lecteurs qui veulent en savoir plus sur le changement de banque. Comment retirez-vous votre argent? Quels sont les éléments importants à prendre en compte lors d’un déménagement ? Ici, nous avons découvert.

Tout d’abord, choisissez une nouvelle banque

Une fois que vous avez pris la décision de quitter votre banque actuelle, vous devez décider où vous voulez aller. Des sites comme Bank.Green, créés en partenariat avec l’organisation à but non lucratif de suivi financier BankTrack et d’autres groupes de la société civile, vous permettent d’explorer les liens avec les combustibles fossiles de plusieurs des principales banques du Canada. L’Association canadienne des coopératives de crédit dispose également d’un moteur de recherche dans lequel vous pouvez entrer votre emplacement pour voir quelles coopératives de crédit se trouvent dans votre région si cela vous semble être la meilleure option.

À partir de là, vous devrez faire vos propres recherches et demander à la banque ou à la coopérative de crédit que vous allez vous donner les détails de ce qu’elle finance. Vous pouvez prendre rendez-vous avec une personne de votre agence et lui poser des questions. La banque investit-elle directement dans les énergies fossiles ? Propose-t-il des produits financiers qui investissent dans les énergies fossiles ? Qu’en est-il des produits financiers qui ne pas faire investir dans les énergies fossiles ? Protect Our Winters, un groupe de défense de l’extérieur pour l’action climatique, a une liste de questions spécifiques que vous pouvez poser à votre banque, telles que : Avez-vous une règle contre le financement des mines de charbon ou des centrales électriques ? Vos politiques vertes s’appliquent-elles uniquement à la banque ou s’appliquent-elles également aux fonds de votre portefeuille d’investissement ?

Selon l’endroit où vous vivez, vous ne pourrez peut-être pas trouver une banque totalement exempte d’énergie fossile, mais vous pouvez comparer la banque que vous envisagez avec votre ancienne banque et poser des questions similaires.

Ensuite, faites le point sur ce que vous avez

Une fois que vous avez décidé où transférer votre argent, la gravité du changement dépendra du nombre de comptes et d’investissements que vous possédez. Si vos finances se limitent aux chèques et à l’épargne, le changement peut être aussi simple que d’ouvrir un nouveau compte et de transférer de l’argent avant de quitter votre ancienne banque.

Pour Lefebvre, la partie la plus ennuyeuse était de revoir les factures payées automatiquement à partir de son compte courant chaque mois et de contacter les entreprises pour les informer du changement.

Si vous avez un plan de paiement mensuel pour quelque chose comme l’assurance automobile, vous devrez parler à votre courtier de plan de voiture et lui obtenir de nouvelles informations de compte. Il en va de même pour les dépenses telles que les factures d’énergie.

“J’aurai du temps libre en juillet et nous utiliserons probablement ce temps pour fermer des comptes simplement parce que c’est beaucoup de travail”, a-t-il déclaré.

Comme le note Tim Nash, un coach financier qui a lancé Good Investing à Toronto, c’est probablement une bonne idée d’attendre un mois avant de fermer d’anciens comptes pour voir si vous avez manqué de payer une facture ou d’effectuer un transfert.

Vos investissements

Le mouvement devient plus difficile lorsqu’il s’agit d’investissement car il peut y avoir des problèmes fiscaux et d’autres obstacles. Vous voudrez également vous assurer que vous ne transférez pas simplement votre argent d’un investissement soutenant les combustibles fossiles à un autre. Si vous avez de l’argent dans les combustibles fossiles, par exemple par le biais d’un fonds commun de placement ou d’un fonds négocié en bourse (ETF), vous devez non seulement considérer la banque vers laquelle vous vous dirigez, mais également les fonds qu’ils proposent.

Vous devez également être prudent lorsque vous déplacez votre argent – retirer de l’argent d’un fonds commun de placement par vous-même peut revenir vous hanter au moment des impôts. C’est une bonne idée de discuter avec votre nouvelle banque ou coopérative de crédit de la meilleure façon de transférer vos investissements.

Il en va de même pour les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI). Bien que l’argent détenu ou retiré d’un CELI soit généralement libre d’impôt, vous n’êtes autorisé à cotiser qu’un montant limité à votre compte chaque année, et changer de compte vous-même peut entraîner des pénalités financières. Selon le gouvernement fédéral, vous n’avez pas à payer d’impôts lorsque vous déménagez tant que la banque effectue le transfert en votre nom.

Vous devriez également parler à votre nouvelle banque avant de transférer votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER), car quelqu’un de votre nouvelle institution financière devra effectuer le transfert après l’ouverture d’un nouveau compte. Votre nouvelle banque facturera probablement ces frais, mais peut les couvrir si vous le demandez. Encore une fois, ne retirez pas votre argent vous-même – retirer de l’argent d’un REER trop tôt peut entraîner une pénalité fiscale.

Hypothèques et autres dettes

Transférer votre hypothèque d’une banque à une autre peut être difficile et coûter plus cher, selon le moment où vous le faites. Vous pouvez résilier votre hypothèque en changeant de banque avant la date de renouvellement, mais cela signifie payer la banque que vous quittez.

Alternativement, vous pouvez attendre la fin de votre mandat et vous préparer ensuite au transfert. Certaines coopératives de crédit et banques offrent des incitatifs financiers pour le transfert de votre prêt hypothécaire — de l’argent qui peut aider à couvrir les amendes ou les frais juridiques.

Le transfert de dettes telles que les cartes de crédit ou les marges de crédit peut également être plus difficile. Si vous voulez vraiment transférer tout votre argent en même temps, vous pouvez vous rendre dans votre nouvelle banque, lui montrer votre dette et lui demander s’il vous prêtera de l’argent pour le rembourser à votre banque actuelle, a déclaré Jonathan Fowlie. qui dirige les relations extérieures et la stratégie d’influence de Vancity. Cela transfère efficacement la dette à votre nouvelle institution. Mais cela ne fonctionne que si vous êtes approuvé pour le prêt, et cela peut ne pas en valoir la peine selon votre situation.

De nombreuses personnes qui changent de banque choisissent de conserver des choses collantes comme la dette ou les hypothèques dans leur ancienne institution jusqu’à ce que le moment soit venu, a déclaré Fowlie. Cela pourrait signifier, par exemple, conserver une carte de crédit et la rembourser progressivement, a-t-elle expliqué, pendant que vous transférez vos comptes chèques et d’épargne vers votre nouvelle banque pour les utiliser pour les transactions et autres paiements. Il est recommandé de discuter avec un conseiller financier de la meilleure façon d’aborder votre dette.

Les hauts et les bas des coopératives de crédit

Lorsque les gens veulent quitter l’un des Big Six, ils choisissent souvent une coopérative de crédit. Cela s’explique en partie par le fait que ces institutions financières répondent à leurs membres – les personnes qui font affaire avec elles – plutôt qu’aux actionnaires qui dominent les Big Six. Les coopératives de crédit ont également moins de liquidités que les grandes banques, ce qui signifie qu’elles sont moins susceptibles de prêter. dans les grandes entreprises de combustibles fossiles.

Cependant, cela ne signifie pas que leur argent est complètement à court de combustibles fossiles, et les opérations bancaires dans une institution financière plus petite peuvent avoir des inconvénients. De grands acteurs tels que Desjardins, Coast Capital et Vancity, qui n’investissent pas dans les combustibles fossiles, offrent une gamme de services similaire à la plupart des grandes banques, mais les petites coopératives de crédit peuvent ne pas le faire. Si votre coopérative de crédit locale n’investit pas, par exemple, dans des sociétés pétrolières et gazières, mais n’offre pas non plus de services bancaires en ligne appropriés, votre meilleur pari peut être de trouver une institution financière qui a encore des liens avec les combustibles fossiles mais qui offre également des services. . vous avez besoin

Au bout du compte, personne d’autre que vous ne peut prendre cette décision.

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